Количество степеней защиты у электронных и бумажных денег различно, причем преимущество явно на стороне первых. Специальные способы печати, невидимые метки защищают купюры достоинством максимум в 1000 рублей, в то время как "интернет-купюры" не имеют верхней границы. Подход к защите денег одинаков во всех случаях - необходимо исключить целесообразность подделки. Но все способы защиты окажутся бесполезными, если сами владельцы денег будут пренебрегать элементарными мерами безопасности.
Степень надежности электронных расчетов
Возможность моментального денежного расчета послужила мощным толчком для развития электронной коммерции. Число владельцев интернет-денег постоянно растет. Да и обороты электронных платежных систем составляют сегодня значительные суммы. Естественно, все это не может не привлекать к себе внимание разных мошенников. Вопросы безопасности электронных транзакций приобрели сегодня особую актуальность. И они же являются одним из основных сдерживающих факторов дальнейшего развития электронной коммерции. Все-таки многие люди не доверяют интернет-деньгам, поскольку боятся хакеров, вирусов и других компьютерных сюрпризов.
Нужно заметить, что все электронные платежные системы обладают достаточно серьезной защитой. А поэтому взломать их "напрямую" практически невозможно. Для примера можно взять одну из самых распространенных в нашей стране систем - WebMoney. В ней абсолютно все операции вплоть до простого обмена сообщения между участниками выполняются с применением шифрования по криптоалгоритму, подобному RSA с длиной ключа 1024 бита. Между тем при современном уровне развития электроники взломать такой шифр за приемлемый срок просто невозможно. Таким образом, одна из самых серьезных опасностей Сети, перехват данных (сниффинг), оказывается бездейственной.
То же самое можно сказать и о других платежных системах. Так, например, в E-port все данные между компьютером клиента и сервером передаются по протоколу SSL 3.0 с длиной ключа до 128 бит. Правда, в этом случае пользователю нужно быть очень осторожным. Дело в том, что многие старые версии браузеров поддерживают шифрование с ключами меньшей длины (56 или даже 40 бит). В этом случае злоумышленник может попытаться взломать перехваченные данные и имеет все шансы на успех. Поэтому, пользователи всех электронных платежных систем, использующих для работы не специальное программное обеспечение, а обычный браузер, должны иметь, хотя бы, последнюю его версию. Иных проблем с шифрованием информации у интернет-денег на сегодняшний день не выявлено.
Другим часто используемым хакерами приемом является подмена пользователя. То есть злоумышленник некоторым путем (например, с помощью подбора пароля) входит в систему от имени зарегистрированного клиента и получает доступ к его кошельку. Естественно, разработчики электронных платежных систем не могли не учесть это. Наиболее удачно описанная проблема решена у WebMoney и "Яндекс.Деньги". Вообще, во всех системах используется парольная защита. Между тем ни для кого не секрет, что большая часть пользователей применяет крайне слабые с точки зрения информационной безопасности ключевые слова. Кроме того, у злоумышленников есть немало способов получения паролей пользователей. Для этого могут использоваться троянские кони и программы-кейлоггеры. Кроме того, некоторые люди применяют одно и тоже ключевое слово для доступа ко всем интернет-сервисам. Таким образом, злоумышленнику достаточно получить пароль человека к слабо защищенной системе и использовать его для доступа к электронной платежной системе.
Описанная проблема является достаточно серьезной, поскольку позволяет злоумышленникам проникать в защищенную систему через один из самых слабых элементов в ее безопасности - человека. Самым удачным ее решением является повсеместное использование токенов (USB-ключей). Вот только сегодня эти устройства в нашей стране до сих пор остаются достаточно большой редкостью. Поэтому разработчикам электронных платежных систем приходится находить нестандартное решение проблемы с незащищенностью пользовательских паролей.
Специальные программы-клиенты
Лучше всех защищены пользователи WebMoney. Дело в том, что для входа в программу-клиент этой системы необходимо две вещи: идентификационные данные и специальный файл с ключами. Таким образом, злоумышленник, даже зная чужой пароль, не сможет воспользоваться им для получения несанкционированного доступа к кошельку жертвы. Впрочем, хакер всегда может попытаться выкрасть нужный файл с компьютера пользователя. Сделать это можно, например, с помощью троянского коня. Для защиты от этой опасности разработчики системы предлагают клиентам сильно увеличить размер файла с ключами (до 10 Мб). В этом случае "утащить" незаметно важную информацию будет очень сложно. Кроме того, ключи можно вообще хранить на сменном носителе, в памяти токена или смарт-карты. Это еще более надежные варианты (особенно последние два), практически полностью защищающие пользователя от удаленных злоумышленников.
Рейтинг платежных систем по "технической" защищенности
1 WebMoney
2 Яндекс.Деньги
3 CyberPlat
4 Рапида
4 E-port
Кроме того, в системе WebMoney реализована возможность блокировки подключения по IP-адресу. То есть клиент указывает свой IP-адрес или данные целой подсети, в пределах которой он может изменяться, после чего доступ с любых других адресов будет заблокирован.
Еще одним средством защиты от злоумышленников является система активации. Суть ее заключается в том, что при каждой попытке использовать кошелек на указанный клиентом e-mail будет отправляться специальное уведомление. И до тех пор, пока пользователь не ответит на него, никаких действий со счетом произвести будет нельзя.
Как видно, в системе WebMoney предусмотрено сразу несколько механизмов, призванных защитить кошельки клиентов. И если пользователь активизирует их все, то может считать себя практически полностью защищенным. В других электронных платежных системах дела с безопасностью обстоят несколько хуже.
В большинстве из них для доступа к счету достаточно ввести только идентификационную пару (логин/пароль, номер счета/ключ и т.д.). Исключение составляет, пожалуй, только система "Яндекс.Деньги". Дело в том, что в ней вход клиента возможен только с его персональной копии программы-кошелька. Так что злоумышленнику для получения несанкционированного доступа к счету жертвы придется украсть его версию ПО. Впрочем, сделать это возможно, тем более, что программа-кошелек имеет весьма скромный объем.
Но самой большой опасностью для пользователей электронных платежных систем являются отнюдь не хакеры и прочие злоумышленники, а самые обычные онлайновые мошенники, которых в последнее время в Глобальной Сети развелось очень много. Так, например, можно заплатить за товар в интернет-магазине и не получить его. Или соблазниться на участие в финансовой пирамиде и потерять все свои вложения. Подобных примеров можно привести сколько угодно. Многие мошенники действуют достаточно грамотно, так что их жертвами становятся десятки людей.
Расчеты между пользователями
С проблемой мошенничества пользователи разных электронных платежных систем сталкиваются в различной степени. Так, например, CyberPlat предназначена исключительно для расчетов B2B и B2С. То есть все магазины, банки и прочие продавцы различных товаров или услуг заключают договор с системой, предоставляя достаточно внушительный пакет документов. Кроме того, операции в системе заверяются электронной цифровой подписью, имеющей юридическую силу. Таким образом, придумать и реализовать какую-либо безопасную для злоумышленника схему мошенничества с CyberPlat достаточно сложно.
Рейтинг платежных систем по защищенности клиентов от мошенников
1 CyberPlat
2 E-port
3 WebMoney
4 Рапида
5 Яндекс.Деньги
Совсем по-другому обстоят дела с электронными платежными системами, которые позволяют своим пользователям переводить деньги друг другу, например, с WebMoney и "Яндекс.Деньгами". Вот здесь для мошенников есть огромное поле для деятельности. Дело в том, что в этих системах пользователи могут оставаться абсолютно анонимными, что, естественно, не может не привлекать злоумышленников. Кроме того, любой человек может легко бросить старый кошелек (предварительно, забрав с него все деньги) и завести себе новый. Это позволяет мошенникам, постоянно меняя счета, обманывать по одной и той же схеме большое число людей.
В системе "Яндекс.Деньги" борьба со злоумышленниками пока ограничивается только рекомендациями. Серьезно же защитой своих клиентов от всевозможных мошенников занимается только WebMoney. Для этого, в частности, была разработана система аттестации пользователей. Суть ее заключается в том, что любой человек или организация имеют право предоставить персональные или корпоративные данные и документы, подтверждающие их надежность. После этого ему будет выдан аттестат.
А все остальные пользователи системы могут быть уверены в правдивости представленной информации. Причем система аттестации является иерархической структурой. Аттестаты могут быть различными. Причем чем "выше" они стоят на иерархической лестнице, тем больше сервисов доступно их владельцам.
Другим способом защиты от мошенников в системе WebMoney является сервис blacklist. В нем клиенты, считающие себя обманутыми, могут оставлять претензии на других пользователей системы. Причем эта информация будет показываться любому человеку, пытающемуся перевести деньги "провинившимся". Еще одной особенностью системы WebMoney является наличие арбитража. Обратившись в него, обманутый человек может описать сложившуюся ситуацию и чем-либо подтвердить ее. После этого арбитр разберет дело и вынесет решение, которое должно быть выполнено. Впрочем, все эти ухищрения разработчиков системы WebMoney очень часто не используются. И виноваты в этом сами клиенты, которые по невнимательности не обращают внимания ни на аттестаты, ни на информацию из blacklist, ни на другие достаточно явные признаки мошенничества, а соблазняются чересчур выгодными предложениями и теряют свои деньги.
Фишинг
В последнее время в интернете очень активно развивается еще один вид мошенничества - фишинг. Суть его заключается в следующем. Злоумышленник выбирает сайт-жертву и создает собственный проект, внешне абсолютно схожий с исходным и имеющий очень похожий адрес (обычно различие заключается в одной букве).
После этого он заманивает на свой сервер посетителей, которые, не заметив подделки, пытаются купить товар или оплатить услугу, то есть либо вводят свою секретную информацию, чем пользуются мошенники, либо просто перечисляют деньги не на тот кошелек. Борьба с этим явлением может быть только одна - просветительская деятельность среди посетителей глобальной сети и внимательность последних.
Оплата интернет- и коммуникационных услуг
Несколько особняком стоят электронные платежные системы, предназначенные для быстрой и удобной оплаты различных интернет-услуг, операторов сотовой связи, платного телевидения, приобретения товаров в онлайновых магазинах и пр. Сегодня в России наиболее распространены две из них: E-port и "Рапида". Мошенничества с использованием этих систем практически невозможны.
Дело в том, что они фактически являются обычными посредниками между пользователями и поставщиками услуг.
Зато с технической точки зрения в безопасности рассматриваемых систем есть одна опасность. Оказывается, для проведения платежа пользователь должен знать идентификационную пару: номер карты и ее PIN-код. Эти данные, как мы уже говорили, хакер может украсть, например, с помощью кейлоггера. Кроме того, и e-port, и "Рапида" работают с SMS-платежами. То есть клиенты этих систем могут выполнять операции с картой путем отправки команд со своего сотового телефона. Между тем злоумышленник вполне может подсмотреть вводимую на "трубке" информацию и воспользоваться ей в будущем.
С этой точки зрения система "Рапида" оказывается более защищенной. Дело в том, что на каждой карте есть четыре закрытых пароля. В случае необходимости пользователь стирает защитный слой с первого из них и применяет данный PIN-код. Для следующего сеанса ему уже потребуется второй пароль (первый уже не действует) и т.д. Последний PIN-код может использоваться дважды: для совершения платежа и для переноса остатка с текущей карты на следующую. Таким образом, решается проблема подглядывания (обычного или виртуального) злоумышленниками идентификационной информации клиентов системы.
Ну а теперь пришла пора подвести итоги. В настоящее время электронные платежные системы достаточно хорошо защищены практически от всех "технических" опасностей. Однако самым слабым местом в их безопасности являются сами пользователи. Жертвами злоумышленников чаще всего становятся люди, пренебрегающие элементарными правилами безопасности работы в Сети, а также те, кто соблазняется чересчур заманчивыми предложениями мошенников, становясь их жертвой.